上篇文章《业务互联网化对风控模式的影响分析（一）》我们简要介绍了传统信贷业务的一些特点，本文我们继续探讨业务互联网化带来的新风险点。
与传统业务对比，线上业务主要变体现在以下几个方面：
一、业务开展时间空间不再受到限制。传统门店经营，办理业务一般需要在工作时间进行，节假日下班时间等一般不受理。互联网业务随时可以进件，时间限制被打破。传统业务一般是客户去门店或者客户经理上门办理，展业范围也受制于门店开立范围，想要在某地开展业务需要先铺设机构。线上业务入口较多，包括PC页、移动端网页、APP、微信服务号、订阅号、小程序、合作第三方平台等，互联网企业通过这些途径接收客户业务申请，业务不再受限于地域；客户只要手上有台电脑，或者有个手机、PAD就可以申请业务。线上业务真正实现了随时随地申请。
二、进件频率越来越大，申请金额越来越小。传统信贷行业出于摊薄运营成本的考虑，单均放贷金额一般在3万至10万之间，单均放贷额小并不划算很难涵盖成本；且受制于门店人员、风控人员数量，传统信贷的业务能力也是有限的。客户自身出于要准备大量申请材料、在工作时间办理业务需要请假等考虑，在办理业务时也会考虑时间成本。互联网线上业务，无论是客户还是公司而言，申请及进件成本均降低，这导致业务数量增加。互金公司为了拓展业务，放贷额也越来越低，几百元、几千元的金额均可以放贷。线上业务整体体现出高频低额的特点。
三、申请资料越来越简单。传统的信贷业务申请需要提供一系列纸质材料，如申请表、身份证正反面复印件、银行流水、手机详单、征信报告、工作证明等。出于优化客户体验的考虑，互联网业务材料一般很少，大多要求客户填写一些基本信息，如姓名、身份证号、手机号、银行卡号（俗称四要素），工作信息、住址信息、联系人信息等。特殊场景，如学贷需填写教育信息，车贷需填写车辆信息等。同时还会要求客户上传一些资料，如手持身份证照片，有些会进行人脸识别。
四、公司与客户的接触越来越少。传统业务公司与客户之间的接触较多，进件时需要销售指导客户准备申请资料，门店风控会对客户进行简单审核、总部风控会对客户和客户联系人进行电核、门店会对客户进行家访产调、放款时可能还会安排面签。互联网业务公司与客户接触非常之少，有不少金额很小的业务，可能连电核这个环节都没有，公司除了看到客户材料之外，与客户的接触为零。
五、营销渠道完全不同。传统业务营销更多依托门店主动拓展业务，销售通过熟人推荐、陌生拜访、传单发放、扫楼等手段推动业务，公司营销也一般采取各种小广告的形式进行。互联网业务的营销更多的在网络进行，自身的官方网站、有影响力的大V微信微博公众号、各大论坛QQ群、热门视频直播平台、杀毒软件、游戏平台等均可以成为获客引流通道，还有不少平台通过投资网剧、电视剧广告植入等方式推广业务。
六、运营成本侧重点不同。传统业务很大一部分成本体现在机构成本和人员成本上，人员的配置也很大一部分体现在销售人员和风控人员上面。线上业务很多是没有门店的，销售人员也很少，风控也多依赖于三方科技公司，成本更多体现于IT系统的搭建运维，科技人员的工资福利、三方数据的购买，营销推广引流费用等。
七、线上业务的审核时间也越来越短。传统信贷一般需要3到5天放款，较好的能做到24小时放款。线上业务竞争非常激烈，为了更好的争夺客户，很多线上机构会极大缩短放款时效，放款时间以小时计，甚至出现了秒批的业务，留给线上机构进行风险判断的时间也越来越少。
互联网的快速发展，也引致了一些新型风险。
一、互联网信息的快速传递，黑客群体的存在，导致各种信息泄露成为可能，同时信息一旦泄露，也会快速流传。近年来，出现过很多大型网站被攻击导致客户个人隐私信息泄露的事件，这些信息在黑市上被用于出售，被有心人整理为社工库，用于撞库、诈骗等，直到价值被榨干。这些数据成为黑产进行恶意骗贷的信息来源；信息是真实的，但是申请人并不知情。
二、互联网行业出现了很多的新型技术和工具。这些工具被研发的初衷一般是好的，但是这些工具也很多被欺诈分子使用，极大的提升了造假效率与造假成本。如虚拟机、改机工具、代理IP技术、猫池技术、群控设备等，这些技术和工具为欺诈分子提供了造假的技术支持。
三、网赚群体及平台的出现，为骗贷间接提供了支持。这里的网赚主要指的是打码平台、羊毛党等，网赚的初衷是为了利用闲散时间从事简单工作，获得相应报酬，不过这些平台可能成为黑产的一个环节，用于突破图片验证码等机器不好操作的地方。
传统业务和线上业务的风控侧重点也不尽相同。
一、相对于传统业务而言，线上业务更容易受到黑灰产攻击。时空限制的突破、申请材料的简化、信息泄露带来的资料、新型技术的应用、上下流产业链的配合均降低了黑产造假的成本。作为一个有利可图的地方，线上信贷行业成为了黑灰色产业眼中的香饽饽。如果没有可靠的风控模式，线上平台一旦出现漏洞，很短的时间内就会被欺诈分子抽走大量资金。单个客户的信用风险给平台造成的损失处于可控的范围，而黑灰产造成的损失是不可挽回的，对平台有致命性的打击，这部分风险无疑一定是要规避的。
二、传统业务风控对人的依赖性更强，线上业务对科技的倚赖性更强。传统业务风险集中来源于中介包装、组团骗贷、个人资料虚假、伪冒申请、个人信用风险等；对风险的判断也多依赖于销售人员的忠诚度、风控人员的专业水准及道德水平，需要重点防范内鬼的出现。线上业务风险很大一部分侧重于对黑灰产攻击的判别，对中介和代办的识别，对个人多头借贷的发现及偿付能力的评估，风控能力更多体现在三方数据的使用、规则引擎的配置和评分画像体系的采用，以及各种现代风控科技的综合运用，如人脸识别、OCR技术、人工智能、极限验证等。
三、线上业务对风控规则调整的时效性要求更高。线上平台的风控规则一旦被突破，会引致黑产的蜂拥而至，如不及时调整，会面临较大资金损失。且部分黑产会试验出风控平台的具体风控规则，如对于某单项规则次数限额的具体数值的识别及绕过等。线上平台对风险预警的时效性要求非常之高，对风险处置的调整灵活性要求也很高。这对于数据处理及分析能力提出了较高要求。
四、互联网业务，风险需要专注于识别申请人的身份。传统业务中，由于少不了人的接触，风控面临的至少是活生生的真人，哪怕这个人的身份是伪造的，哪怕是个人并不是客户本人。欺诈人员想要骗钱也需要找到一个人去和信贷企业接触；这样成本还是比较高的，骗贷金额不达到一定范围，比如3万5万，骗子也不会轻易出手。互联网业务面临的问题在于公司并不知道互联网的号一端是不是一个人，是不是客户本人。虚拟世界，身份等很多要素均是可以伪装可以隐藏的。而伪造一个虚拟的人的成本并不算太高，相对于骗贷带来的利益而言，还是值得操作的。哪怕每笔仅能获得小额利益，但是通过数量的理解，也可以获得可观的总收益。
五、线上业务风控面临的环节也更多。传统业务风控更多体现在贷款申请和贷后催收管理上。而线上业务在引流、营销、注册、申请、放款、提现、贷后、社交等环节均需要有风控介入。比如在引流环节，可能会出现合作平台通过刷流量获取佣金的行为。营销环节发红包等可能会吸引羊毛党群体的光顾。申请环节可能被黑产恶意攻击。放款环节可能出现资金截留、数额修改的情况。提现环节可能面临盗刷盗用事件。贷后可能出现客户失联的情况。线下社交平台可能出现垃圾信息、涉黄涉政信息等。这些风险如果管控不好，会造成信贷机构资金损失，营销不能带来有效客户，而且会给业务系统造成压力，产生垃圾信息，影响客户正常使用，同时还可能出现监管风险，对信贷机构商誉也会造成不好影响。
有一句话讲的不错，反欺诈并不是消灭欺诈，而是提高欺诈的实施成本，当欺诈分子无利可图，欺诈自然会减少。欺诈与反欺诈的过程就像是正反两方的博弈，你攻我防，各显神通，在这个过程中各种相关科技会快速发展，无论是数据存储、分析、处理，还是引擎开发、规则配置、模型分析等大量经验均会得到很好积累，成为行业的财富。信贷机构也需注重提升自身风控能力，综合运用各种科技手段，有效防范黑灰产攻击，准确识别中介代办，合理确定客户贷款额度，保障业务平稳快速发展。
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