1. 刚刚入职的 24 岁年轻人的财富积累才刚刚开始（土豪除外），没有太大的能力去负担费率较高的终身重疾险，所以建议购买消费型的定期重疾险（比如 10 年期、20 年期），保费低保额高，可以用最低的成本消除近期的担忧。在收入增长后可以根据当时的财政状况再购买终身保障型的保险。
2. 有的疾病是不包括在重疾险中的，但是你应该有社保，这方面顾虑不大。如果想全部报销医药费就可以考虑购买补充医疗险。现在的中端医疗险，一般适合作为社保补充，因为可以全额报销社保没报完的费用（包括医保范围外用药）。
3. 另一个造成伤残的原因是意外伤害，建议购买意外险来覆盖该风险保障需求（意外伤残 281 项，是其他险种都不能替代的）；同时，在确定保额时，可偏重于考虑工作性质可能的伤害、户外运动可能的伤害等，增加这些高发风险项目的保障额度。
4. 以上所说的都是在发生保险事故后能够弥补医疗花销减少家庭负担的，但是生病之后还有一个隐形损失——收入能力下降。如果想弥补这一部分损失，就可以【加大重疾险保额】【购买住院津贴险】等等。
另外：出于家庭责任的考虑（我不在了，谁来照顾我所爱的那些人），寿险也非常重要！但在每个人的发展阶段不同险种的重要程度不一样，5 年之后你的收入增长后，以及家庭责任变重后，那时或许更能深入理解保险的重要性。
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毕业不久的年轻人，一方面，每个月几千块工资，交房租、还花呗、还信用卡，所剩无几。一到节假日，最怕听到某个同学要结婚，这意味着又要紧巴巴地凑出份子钱了。
另一方面，看着身边陆陆续续的有张 xx 得癌症，xx 公司员工猝死的消息，心理难免后怕，更担心因为自己的病花太多钱，拖垮家里，让爸妈晚年也不好过。
想给自己买份保险吧，太贵的经济压力大，便宜的又怕有坑，那到底应该选哪种保险？避开哪些坑？
这里就一起探讨下：
1、刚上班的年轻人存在哪些风险？
- 意外伤害风险：一个人在外住宿、吃饭、出行，意外风险明显增加，可以买意外险规避风险。
- 健康医疗风险：不规律的作息和饮食，加上工作和生活上的压力，身体免疫力明显下降，如果得病需要不少的医疗费用，可以买百万医疗险、重大疾病保险规避此类风险。
另外人寿保险也可以考虑，如果自己有一天离开了这个世界，至少给爸妈留点养老钱，这时就需要买寿险。
所以一个完整的保险组合，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
意外险和寿险都很好理解，意外险是保意外身故伤残、意外医疗部分，寿险是过世会得到一笔钱。
相对来讲，买重疾险和医疗险，他们的主要区别如下：
百万医疗险只承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过花出去的医疗费用。
重疾险只要患了符合条款约定的大病，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。
这笔钱除了可以用于医疗费用支出、还可以用来买营养品、请个专业点的看护帮忙照顾，甚至好了之后出去旅游都是可以的。
重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。
2、买哪一款保险更好？
年轻的时候，我们每月工资除开房租水电，日常开支已经所剩不多，所以这里我们主要关注性价比高的保险，尽量花最少的钱，获得最高的保障。
我设计了一个年轻人的保险方案：
希望对你有一定的启发：
整个方案一年支出：1255 元，就能获得保到 60 岁的长期保障，性价比非常高，主要保障如下：
- 重疾保障：如果不幸患重疾，赔付 30 万；患轻症赔付 7.5 万，保到 60 岁。
- 住院医疗：每年最高可报销 200 万（大病 400 万），5 年保证续保。
- 意外医疗：每年最高可报销 5 万，小磕小碰不需住院也能报销。
- 意外身故：定寿 50 万 + 意外 50 万，可一次获赔 100 万。
- 疾病身故：定寿可获赔 50 万，保到 53 岁。
大家应该有发现，花如此少的预算，购买到较好保障的秘密，就是 产品的缴费期很长，降低了每年的缴费压力，目的就是花最少的钱获得尽可能高的保障。
对于 23 岁的年轻人来说，重疾险能保到 60 岁，定期寿险能保到 53 岁，也差不多接近了退休的年纪。
而且重疾险、定期寿险、医疗险都属于长期保障，在这段时间内无论身体健康发生问题，还是产品停售都不受影响，依然能够获得稳定的保障。
由此可见，20 多岁的年轻人，即使预算不足，每年花费 1000 多块钱就能获得很好的长期保障，等后续收入增长时，再增长保障额度也不失为一种经济实惠的选择。
3、要避免哪些误区？
（1）有的保险看起来便宜，其实是偷工减料，保障缺失
有时候我们过度追求便宜，却不知这便宜里的 “猫腻”。
一份保险可能包含很多项保障责任，例如意外险的保障就分为：意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等等。
两份同样是 “100 万保额” 的意外险，很可能只是 “意外身故” 的保额都是 100 万，而其他保障却天差地别。
我们看看微保的 “护身福” 意外险：
这款产品刚推出的时候，也有不少人觉得价格特别便宜，然而细看才发现 “意外伤残” 的保额只有同类产品的 10%，保障并不完善。
当然，最新版的 “护身福” 已经升级了残疾保障，只是价格看上去就没那么惊艳了。
（2）多花点钱，买个容易理赔的
很多人出于对保险理赔的担心和不了解，甚至甚至宁愿把所有保险预算拿来一份保险，觉得一分钱一分货，这么贵总要理赔了吧？
关于理赔，之前的回答已经说的很多了，总结一下核心结论：
- 保险赔不赔并不是保险公司说了算，而是要以保险合同为准。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。
- 保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。
- 保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！
产品赔不赔，怎样赔，其实都写在合同里面了。如果产品应该赔，保险公司借他几个胆子也不敢不赔。如果产品本来就不应该赔，就算你亲戚在保险公司工作，也是不会赔的。
在年轻人预算不多的时候，建议还是合理均匀分配，购买性价比更高的四大险，用同样的钱尽可能的给自己更多保障。
如果你想了解更多的四大险测评对比
可以在深蓝保微信公众号回复：重疾险、医疗险
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1、请推荐几种适合有社保的人买的保险? - maldijie zhang 的回答
年龄多大？结婚否？有无子女？老人是否需要赡养？收入如何？
没这些基础资料推荐保险都是扯谈。
简单说一下：
保险粗分投资理财和保障型，我也建议买保障型先，如果真很有钱，或者要强制储蓄，投资的也不错。
保障型的分几种，
一、意外险，只保意外导致的费用，传统意外险只保因意外导致的死亡或者残疾，属于定额给付合同，打比方，买了十万的意外险，下楼梯摔死了，就赔十万，如果摔残疾了，残疾比例 50%，就赔五万，剩下的五万还在，如果不幸再摔一次，摔死了，再赔五万。特别说明意外指非本意，非预期，外来的，生病和自然死亡不是意外。
现在普遍给意外加了附加意外医疗险，就是摔了，没残疾没死，但是治疗花了三千，那么就赔你三千，有些产品有比例，比如 80%，因产品而已。
二、寿险，寿险简单，就是死亡险，死了就给钱，不管是因为疾病还是意外死亡，自然死亡也赔。
三、重疾险，合同列明几十种重大疾病，如果得了某一种，买了多少赔多少，打比方，买了五十万的重疾险，里面包含癌症，被保险人在保险期间内确诊罹患癌症，保险公司就赔五十万，如果发现早，可能二十万就治好了，多的三十万保险公司不会要回来，如果发现晚，八十万都没治好，差的三十万保险公司也不会多给。
就期限分，一般分定期和终身。
定期一般便宜点，终身的要贵。
就缴费，大概分还本和不还本的（注：一部分保险在保险法里面是明确列明禁止返还保费的，所以保险公司会通过附加险等绕过这个限制。）
还本的一般比不还本的贵。
关于题主的问题，我有个简单的保险建议
首先，必须买的是意外险，这个事情说不清楚，每天发生意外的人前一分钟绝对没想过自己会发生意外。
其次，买重疾险，一个人得了重病，拖的是全家，有个保障，有一大笔钱，是能救命的。
最后是寿险，根据自己的情况具体考虑，不过现在大部分重疾和寿险都是复合在一起的。
就缴费，
我首推不还本的定期型，其次是不还本的终身，最后是还本的终身。
说起来太多太复杂了，如果题主有需要再补充吧，毕竟你给的条件太模糊了。
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条件还是相对模糊的，所以我给几个大原则，再推荐一点产品吧。
购买原则：
1、保额应该是年收入的三——五倍。也就是说，如果自己有事工作不了，那么起码应该三五年不至于饿死，比如意外伤残不能工作，罹患疾病收入中断。还有就是如果自己万一出事离开了，起码给身边人一笔钱，让他们度过没有你的最困难的时期，这是爱。
2、年缴保费应该是年收入的 15%-25% 左右，注意，我说的是左右，如果收入非常低，吃饭都是问题，那么一年能拿百来块钱买个意外短险就好了，虽然保险好，但是毕竟是要花钱的。如果收入相对毕竟宽裕，那么宽裕略高一点，不过一般 30% 就是上限，毕竟保险是一个以防万一的东西，交钱影响生活了也不行。
3、先买自己的，然后买至亲的，给自己买保险是对家人最大的爱，因为自己有风险的时候家里人不会抛弃你，而我们能做的最大的事情就是不要给家人添加负担，因为一场疾病倾家荡产的事情屡见不鲜。
说完几个原则了，我拿我自己给你举例：
我已婚，无子女，父母不需要经济上的赡养。
我的保险计划是这样的：
我的父母：每人每年大概 600-800 左右的意外险，这个年纪大了，买其他保险太贵，而且也不合适，还有就是父母属于老国企职工，有那个年代的特例，看病基本上不怎么花钱。
爱人父母：抵触保险，就都没办，虽然是我出钱，但是他们不要也没办法，所以这个事情上，买保险毕竟是非常个性化的事情，没谁能说服谁。
本人：
50 万的定期寿险，交十年，十年内，万一我挂了，保险公司赔十万，如果我没事，交保险公司的钱就白送了，这个是老产品，现在基本上都没了，挺便宜的，一年好像 6、700 块钱，具体记不清。
60 万的短期意外险，每年大概 6、700 左右，含几万的意外医疗费用，交一年管一年，不交就停了。
40 万的长期意外险，至 70 岁的，是一个变额险，意外最多赔 40 万，最少配 10 万，分各种情况，每年一千多，交 10 年，70 岁平安还本钱加点利息，利息不高。
10 万的终身重疾寿险，十年交，一年 6000 左右
10 万的终身重疾寿险，二十年交，一年 3500 左右
终身重疾寿险是一个复合型的险种，重大疾病赔钱，如果没得重大疾病，人离开了也赔钱，相对来说这个产品现金价值比较高而且有分红，到了 60 岁以后，如果不想要保障了，可以连本带利退出来，大概收益和 CPI 差不多，另外就是这个产品的保额有分红，开始两个加起来是 20 万，随着时间，会慢慢增加，基本上能跑过 cpi，现在 20 万能看好的病，以后给你的钱加上分红也大概能看好的意思。
加上本身就是保险公司的，公司也给我们买了不少各种各样的团体意外、重疾、寿险等等。
我现在如果罹患重疾，保险公司大概赔我 50 万，意外医疗费用大概 3 万左右，意外死亡大概赔 200 万左右，非意外死亡大概赔 100 万左右。
死亡受益人是我的父母和爱人三个人均分，我经常说的话是 “老爸老妈养我这么多年，万一我不在了，他们不可能重新生一个，拿到 100 多万，就开开心心的全世界走走，就当我陪他们了。老婆嫁给我的时候我工作都没有，我说过，只要有我在，我就能给她幸福，万一我不在了，就拿 70 万，安安心心去找个喜欢的人改嫁，以后的日志也要幸福，这是一种承诺。”
老婆的基本上和我差不多，有些保额略低一点，不过我特别给她买了一个癌症的专项保险，如果确诊癌症，最高可以赔付 170 万左右，纯消费型的，每年 2000 左右，交十年保到 70 岁，如果 70 岁没病，钱就送保险公司了。女性患癌症的几率比男性高多了。
一年大概一万八左右的保险费，其中有我老婆和我的各十万的重疾是我老妈给我们买的，主要是一个老人家对我们的心意。
基本上就是这些。如果题主还有问题，我再补。
2、关于你担心的理赔：保险公司拒绝理赔，如何处理？ - maldijie zhang 的回答
以下答案夹带私货，知乎政治立场极其不正确，所有规则、定义、条款内容均为记忆内容，没做引用动作，且不保证 100% 与原文相符，所以点反对和没有帮助的就不要告诉我了。
原答题只是在另外一篇答案下的评论，仅仅针对本事件，现在既然开答了，我会拓展到的范围宽一点，由于保险知识非普及型常识内容，所以有举例，觉得文字长的可以不用看。
一、背景简述
持有保单：
题主买了平安的万能险，其中附加一年期意外险，意外险包含意外伤害医疗，且意外险有自动续保。
过往理赔背景：
上一年度意外扭伤，到保单指定医院治疗，并获得理赔。
现有问题：
同样的意外，同样的医疗，本年度保险公司拒绝理赔。
问题原因：
1、该医疗机构去年属于制定医疗机构，今年被保险公司排除到非指定医疗机构。
2、医疗项目去年未注明 “非医保用药”，今年注明 “非医保用药”，所以保险公司拒绝理赔。
提问目的：
如何获得理赔？
以上为本人根据题主描述总结的，不一定全面，细节不一定足够，所有以下答题基于以上背景。
二、政治立场正确的答题
和最近知乎上讨论很多的【为了结果正义，是否可以放弃程序正义？】之争一样，保险公司理赔从根本上追求的是程序正义，而不是结果正义，下面举例说明一下：
本题讨论仅限于意外和由于意外导致的医疗费用，不拓展到其他任何领域。
背景知识：
意外的定义：非疾病、非预期、非计划的外来伤害。
那么被狗咬了，是不是意外？
1、如果是你去打狗，反过来被咬了就不是意外，因为打狗以前你应该是有被狗咬的 “预期” 的。
2、如果你是走在路上被疯狗咬了，那么就意外。
问题来了，保险公司如何界定被狗咬是不是意外？这就是过程正义和结果正义的问题。
两种情况如下：
1、如果你是去打狗被咬的，但是你告知保险公司你并没有主动打狗的动作，且保险公司无法证明你有主动打狗的动作，那么保险公司就按照意外处理，于是你就拿到了本来不该理赔的理赔款。
这是程序正义掩盖了结果的不义。
2、如果你并没有任何主动打狗的意愿和动作，但是保险公司能清晰的指证你有主观打狗意愿并因此造成了被狗咬的客观事实，那么保险公司可以拒赔。
这是反之。
归根到底，保险公司和司法仲裁机构一样，无法回到现场，只能通过既有的客观证据来判断，所以程序正义是唯一的评判标准。
那么基于保险医疗报销型理赔的普遍条款：仅负责医保范围内的部分。
上年度的该医院和医疗支持属于医保范围内，理赔是程序正义的。
本年度该医院和医疗支持被排除到医保范围内，不理赔，也是程序正义的。
那么保险公司两次的处理都是程序正义而且合理的。
而且
仅负责医保范围内的部分。
这是很多医疗报销型保险的基本条款，当对方医院不属于医保范围的时候，通知的义务应该是医院在就诊的时候通知的，所以，不理赔是程序正义的。
这个地方补一句，不应该理赔的案例保险公司原则上是不予理赔的，因为理赔了会违法 “社会公平性原则”，情节严重的，保监会是有权对保险公司进行经济、行政甚至停业处罚的，所以保险公司不会触这条红线。
三、政治立场不正确的答题
哪怕是这样的情况，还是有可能拿到理赔的。
在阅读以下内容之前，我恳请读者先把这句话反复读一百次，请不要私自去揣测我的任何意思，我不表达任何意思。
保险公司要的无非是一个可以给你理赔的理由。
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如果没有这个理由，保险公司是无论如何不会理赔的
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如果你确认你看懂上面这句话了，再往下
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否则请点击关闭，离开
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程序正义是大于结果正义的，那么变更到程序正义模式即可。
方法 1：
拿回去找医院改病历和报销单据，改到符合保险公司报销的标准即可，这个很难，也很简单，我政治不正确的说一句，
客户前后两次交的理赔资料里面只是把 “3+” 改成“2+”，就由原来的不予理赔变为十万的理赔。有多难，有多简单？确实是医院写错的地方，要求改正，很简单。如果不是，难不难我就不说了。
方法 2：
进行程序正义的事实证明，如果你能证明，当时你发生的情况 “特别紧急、而且必须” 在该医院通过该医疗支持进行医疗，那么保险公司也会理赔的。
这个说起来很简单，乡卫生所肯定是不符合保险公司理赔指定机构的，但是如果就在乡里发生了意外，只能在这治疗，那么保险公司会理赔的。
这个是有条款支持的，我实在是不记得条款原文了。
那么你只要证明，你符合这个条件就可以了。
方法 3：
你听说过医闹么？
这事是有用的，保险公司有一个专有名词：通融赔付。
是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。且通融赔付有一定的原则，并不是随便进行赔付。
关键是怎么闹，
把握几个原则：
1、找上级
2、找监管
3、找媒体
找上级：比如你只是在前台闹，最多就是保险公司糟心一下，不会受到什么伤害的。但是如果投诉到上级公司，那么当地公司就会有压力了，比如题主说当地人员说 “劝你就这么算了。”，那是怕你再闹到总公司，总公司第一次接到投诉可能只是转办到当地，如果第二次、第三次反复接到同一事件投诉，那么就会亲自介入，那么哪怕当地公司完全没有任何过错也会被“影响社会舆论” 这打板子的，当地公司肯定不愿你闹上去。
找监管：同理，公司内部闹，再大也是内部处罚，如果一旦牵涉到外部监管，那么事情的性质就不同了，如果保险公司完美得没一点过错，那么大可不予理会，因为程序正义是支持保险公司的，但凡保险公司有一点点的细小问题，形式就完全转向客户了，因为客户相对于保险公司是弱势群体，任何时刻保护弱势群体是保险法的一条重要原则。
找媒体：保险公司现在声誉已经很差了，更不愿意惹不必要的麻烦，所以这是有效的。
但是，通融赔付的基础还是：
保险公司要的无非是一个可以给你理赔的理由。
四、题主补问的几个问题简答
保险公司去年理赔给你是程序正义的，所以不用担心保险公司索回，如果保险公司要索回，就要证明自己去年工作有失误，那么这个失误给当地公司造成的影响是超过你想象的，而且如果一旦保险公司证明去年自己有失误，那么你完全可以要求保险公司反证，哪些该赔的没有赔，记住你是弱势群体，你不用举证，保险公司无法证明就是输。
如果保险公司证明了自己错了，要索回，你也不用理会，大不了让他打官司告你好了，不理就行，现行的司法制度，拿你还真没什么办法。
要想理赔，给保险公司一个理由，给一个台阶，表明自己一定要的态度和决心，逐次向上级公司投诉、外部监管投诉、舆论媒体投诉，会有用的。
再次提醒，我的用词
首先，给保险公司理由。
然后，逐次投诉，而不是一次性全部用完。
两个条件缺一不可。
最后，钱不多就不要费这个劲了，因为我前面已经说到了：
保险公司本年度不理赔，是程序正义的。
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如何购买保险，其实很多人都不太清楚保险怎么买。如何才能用到，这里，我就贡献自己做的两幅简单图标，以供大家交流学习
简明言之，保险分为两大块→保障个人 or 保障家庭财产
对于个人来说，又分两大块，保障自己的经济来源（保费可以储蓄，一辈子没产生重大疾病理赔，这个钱是可以拿出来养老的）OR 保障自己的医疗费（保费丢进去就回不来，有病就报销，是报销制度，没病送给了保险公司）
对于家庭来说，也分两大块，活着拿钱 or 死了之后家里其他人拿钱，也就是楼主说的分红。
等你把这四类分清楚了，就可以知道如何选购正确的保障了
是二合一还是四合一，还是单独一项比较好。
每个公司的保险产品都是不同的，会有不同侧重。
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预算有限的年轻人买保险，最重要的就是要根据自己的保障需求，选择杠杆率高的产品，尽可能用较低的保费获得较高的保障！
工作后因为工作压力比较大，没有太多时间运动，加上不健康的作息规律和饮食习惯，总感觉健康状况不如以前，朋友圈里经常出现的众筹信息更是加大了焦虑，于是开始考虑给自己买保险。
由于目前预算有限，所以我在配置保险的时候最看重的除了保障条款是否有坑之外，就是保险产品的杠杆率，说直白一点就是保险产品是否便宜，性价比高不高。
保险配置是一个逐步完善的过程，根据个人预算及保障需求，小伞君目前的商业保险配置如下：尊享 e 生百万医疗险（300 万）+ 超级玛丽旗舰版重疾险（20 万，30 年交，保到 70 岁，投保前十年保额赠送 35%）+ 成人意外险，总保费 1 年大概在 1300 左右。
此外，公司为我们统一购买了深圳政府重疾险，个人还参加了支付宝上的相互宝互助计划。
刚毕业的我们主要面临的其实就是两种风险：一个是大病风险，一个是意外风险。一旦患上大病或发生意外，高额的医疗费用不仅会给自己造成极大的经济压力，甚至可能拖垮整个家庭，
所以在配置保险时主要防范的就是这两个方面的风险。
一、给年轻人的保障建议：
1、购买社保
社保项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险再加上住房公积金，也就是我们常说的五险一金。
如果你是在企事业单位上班，那么单位一定会给你买社保，这是强制性的，单位会按比例缴纳，自己只需缴纳一小部分。
如果你是自由职业，则可以由自己选择，可以参加也可以不参加，对于像小伞君这种经济实力不强的年轻人，建议还是要购买社保，特别是医保。
医保一般指基本医疗保险，基本医疗保险制度的建立和实施集聚了单位和社会成员的经济力量，再加上政府的资助，可以使患病的社会成员从社会获得必要的物资帮助，减轻医疗费用负担，防止患病的社会成员 “因病致贫”。
医保是国家普惠性的福利，有了医保，无论是看病买药，很多都可以报销，保障了最低的医疗需求，所以建议每个人都要参与。
2、城市福利
很多城市的社保局都会联合保险公司推出相关商业保险医疗救助政策，比如深圳市重特大疾病补充医疗保险、广州的团体健康专项综合保险等。
这些都是政府联合保险公司推出的利民产品，保费便宜，通常只要几十元一年，而且没有等待期！不需要体检！既往症也可以报销！社保内报销费用，上不封顶！可以说是非常良心了的政策了。
有些公司会给员工统一购买，公司没有购买的也可以个人投保，深圳市的个人投保截止时间是 6 月 30 号，还没有投保的同学可以抓紧时间，这可是不可错过的薅羊毛的机会。
3、参加互助计划
参与支付宝的” 相互宝 “重疾互助计划，保障范围：99 种重疾 + 恶性肿 保额：初次确诊 39 周岁以下的 30 万，40-59 周岁 10 万，由参与互助计划的所有成员平摊，按现在的参与人数，基本是 1 个人生病 30 万保额每人只要分摊 0.01 元。
”相互宝 “的优劣势都很明显，最大的优点是费用低，随时可退；缺点就是” 相互宝“其实不是保险产品，不受保险法保护，随时可能因为政策或支付宝自己的原因终止。
4、购买商业保险作为补充
医保、城市福利虽然能在一定程度上帮助我们抵御风险，但他们都是有报销范围和报销比例的，如果不幸患上重大疾病，保障额度相对于高额的医疗费用来说还是不够的。
而” 相互宝 “实质上不是保险，有很大的不确定性，可以作为保障补充，但不能完全依赖。所以，建议再购买商业保险作为补充。
对于预算不足的年轻人来说，如何才能买到杠杆比最高的好保险？小伞君有两条建议：
（1）根据自身存在的风险点选择保险产品，保险配置一定要根据自己的需求来定，通常来说年轻人的风险主要是：大病的风险和意外的风险。医疗险和重疾险可以转移大病的风险，意外险和寿险可以转移意外的风险，其中寿险主要保障的是身故责任，意外身故后家人可以获得一笔理赔金，预算不够可以暂时先不配置。
（2）选择纯消费型定期保障产品，消费型比返还型便宜，定期比终身便宜，纯保障型比包含理财功能的产品更便宜。年轻人买保险最重要的目的就是获得保障、转移风险。预算有限的情况下，选择纯保障消费型产品才能用低保费换取高保额，获得最大的保障，日后等经济状况改善，预算充足后再逐步补充即可。
二、不同预算下的商业保险配置推荐方案
以 23 岁，女，有社保为例。
1、预算 500 元以内
由于预算十分有限，所以选择杠杆率较高且高发的风险保障为主，如短期的意外险和百万医疗险 (本质是住院医疗险，保障因住院同一原因的门急诊及住院费用。）而重疾险部分建议有预算后尽快增加。
2、预算 1000 元以内
此方案与上一个方案相比预算稍微充足，建议一定要加一个长期的重疾险（预算有限先配置重疾部分，轻症待预算充足补充）。
而意外险为基本保障，也是一个必选项，此方案考虑整体预算，故选择了保额较低的版本，具体选购中可结合实际预算进行调整。
3、预算 2000 元以内
此方案基本保障基本配齐，重疾、轻症、意外、百万医疗（可理解为大病的住院医疗），今后再有多的预算建议是先增加重疾险的保额。
三、理赔相关问题
保险理赔一直是大家很关心的问题，保险被打上 “骗子” 的标签很大程度上也是因为各种各样的拒赔事件。
出险后能否顺利理赔取决于保险合同而不是保险公司，保险合同是具有法律效力的，如果达到了理赔标准，保险公司是必须赔的。
根据保险公司的理赔数据显示，大多数的拒赔案例是因为投保时由于各种原因健康告知没有做好，小伞君之前写过一个关于健康告知的回答，可以戳下面的链接了解哦~
戳下面的链接可以了解保险公司理赔内幕~